Viele Riester-Sparer, die den Jahreskontoauszug ihres Anbieters aufmerksam beobachtet haben, stellten überrascht fest, dass einige der bereits erhaltenen Riester-Vergütungen wieder zurückgenommen wurden.

Der Grund für das Einziehen der gutgeschriebenen Zulagen liegt in einer für die Kunden unbemerkten Änderung der Riester-Zulagenberechtigung. Ein Ehepartner ist direkt zulagenberechtigt, wenn er die staatlichen Erfordernisse erfüllt. Sein Partner ist, wenn er ebenfalls einen Riester-Vertrag abschließt, nicht berufstätig und nicht gesetzlich rentenversichert ist, indirekt zulagenberechtigt, ohne eigene Beiträge einzahlen zu müssen. Sobald dieser Ehepartner erwerbstätig wird, erlangt er nun automatisch den Status „direkt zulagenberechtigt“ und ist demnach ab Beginn der Erwerbstätigkeit ebenfalls dazu verpflichtet, Beiträge einzahlen.

Da keine explizite Benachrichtigung über diese Änderung der Zulagenberechtigung erfolgte und die Kunden somit unwissend darüber waren, dass sie bei eintretender Erwerbstätigkeit Mindestbeiträge einzahlen müssen, zog der Riester-Anbieter die Zulagen der bisher indirekt zulagenberechtigten Kunden wieder ein.

Der Gesetzgeber hat nun jedoch eingeräumt, dass den Sparern die Möglichkeit eröffnet wird, die unwissentlich nicht gezahlten Beiträge nachzuzahlen, um die Zulagen zurückzuerhalten. Aufgrund dieses Vorkommens, das viel Verwirrung unter den Kunden stiftete, wurde das Riesterrecht zudem allgemein geändert: Seit Beginn 2012 ist jeder, auch der indirekt zulagenberechtigte Sparer, dazu verpflichtet, jährlich einen Mindestbeitrag in Höhe von 60 Euro zu verrichten.

Die Versicherer werden ihre Kunden in nächster Zeit darüber informieren.

Wir haben einen unserer Schwerpunkte im Bereich Haftpflichtversicherung Gewerbe. Wenn man dann als Fachmann durch die diversen Internetseiten surft möchte man manchen Webseitenbetreibern doch die Empfehlung aussprechen, wenn sie schon über die gewerbliche Haftpflichtversicherung schreiben, sich wenigstens mal richtig damit zu beschäftigen.

Wir können nur warnen, sich auf die sehr oft falschen Informationen zu verlassen. Bei den diversen Onlinerechnern kann man ebenfalls nur den Kopf schütteln. Die Haftpflichtversicherung Gewerbe ist nicht ein normierter Gegenstand wir z.B. das Apple Iphone S 4.

Jeder Versicherer hat unterschiedlichen Leistungen mitversichert bzw. bei ihm fehlen dann wichtige Leistungsinhalte. So gesehen sind diese extrem oberflächlichen Vergleiche völlig ungeeignet passenden Versicherungsschutz zu bekommen.

Manche user denken, sie bekommen mit diesen Vergleichen günstige Prämien. Dazu passt eigentlich nur die Aussage billig aber nicht preisgünstig.

Da wir große Bestände bei Versicherern haben, ist es nicht unbedingt schwierig für uns die „Wunschprämie“ beim Versicherer zu erhalten. Das steht bei uns aber erst am Ende des Beratungsvorganges. Viel wichtiger ist vorher die richtige Analyse des Risikos mit der entsprechenden Versicherungslösung zu kombinieren.

Man kauft ja auch nicht einen zu kleinen Pullover weil er billig ist. Wir suchen lieber den passenden Pullover und versuchen den dann günstig für den Kunden zu bekommen. Natürlich sind wir dann auch im Schadenfall für unseren Kunden tätig.

Bei Interesse an einem kostenlosen Angebot zur Betriebshaftpflicht, können Sieden folgenden link nutzen.

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Advent, Advent, ein Lichtlein brennt. Erst eins, dann zwei, dann drei, dann vier, dann steht das Christk…halt!…die Feuerwehr vor der Tür?! Ja, denn gerade zur Weihnachtszeit kann ein gemütlicher Abend bei Kerzenschein zum absoluten Albtraum werden – zum Beispiel, wenn der Vorhang durch Kerzen Feuer fängt oder der Adventskranz selbst in Flammen aufgeht. Der Versicherungsmakler Holger Schnittker warnt vor dem schönen Schein der Kerzen, der schnell mal zu einem Wohnungsbrand führen kann.

Allein im letzten Jahr sind über 12.000 Schäden mit einem Gesamtschadenwert von circa 35 Millionen Euro durch Brände in der Weihnachtszeit entstanden, so der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. Viel zu schnell kann es passieren, dass in einem kurzen Moment der Unaufmerksamkeit eine Kerze den Adventskranz oder den Weihnachtsbaum in Brand setzt. Der Schaden eines solchen Brandes kann bis ins Unermessliche gehen, wenn er sich weiter in den Räumen ausbreitet. Es empfehlen sich daher präventive Vorsichtsmaßnahmen.

Natürlich kommt es bestenfalls gar nicht erst zu einem Brand. Damit das so ist, sollte unter anderem darauf geachtet werden, keine „echten“ Kerzen  und stattdessen eine Lichterkette zu verwenden, brennende Kerzen nie unbeaufsichtigt zu lassen und Kinder und Haustiere von den Kerzen fern zu halten.

Falls es doch zu spät ist und ein Feuer in ihrer Wohnung entfacht ist, das sie nicht selbst löschen können, müssen Sie die Wohnung verlassen und die Feuerwehr benachrichtigen. Der Schaden, den ein Feuer an einer Wohnungseinrichtung anrichten kann, kann beachtlich hoch sein. Ohne eine Hausratsversicherung kann ein kleines Feuer im Nu Ihre Existenz zerstören – deshalb seien Sie nicht dumm: Versichern Sie sich!

Es ist immer wieder faszinierend zu beobachten welche einfache Lösungen manche Kollegen in der Berufshaftpflicht anbieten. Da wird einfach eine standardisierte Lösung für alle Unternehmensberater, bzw. nennen wir sie Neudeutsch Consultants angeboten. Es wird gar nicht geprüft welche Tätigkeiten durchgeführt werden, reicht das Feld doch von der Logistikberatung die sich nicht nur um die Logistik, sondern auch z.B. um Randbereiche wie Lageraufbau konzentriert, bis hin zur Personalberatung. Aber auch der Bereich IT wird von vielen angeboten, manche bieten auch Management auf Zeit an, was wiederum für den Versicherer anders zu bewerten ist als Interimsmanagement, welches in der Regel nur über eine richtige D&O Versicherung abgesichert werden kann.

Unserer Erfahrung nach sollte einem Angebot eine sorgfältige Analyse vorausgehen. Neben der richtigen Definition des Versicherungsschutzes und einer angemessenen Prämie ist auch der mögliche Schadenfall zu berücksichtigen. Wie ist der Versicherer im Schadenfall aufgestellt, wie zuverlässig ist der Versicherer. Gerade auch in der Unternehmensberatung werden manche Schäden (Schadenentstehung ist für den Versicherer der Zeitpunkt des Verstoßes) erst spät entdeckt. Was bedeutet, dass ggf. der Versicherer der vor z.B. 5 Jahren den Kunden versichert hatte, der Versicherer ist der zuständig ist. Da ist es schon von Vorteil, wenn man davon ausgehen kann, dass es dann einen solchen Versicherer mit Niederlassung in Deutschland noch gibt. Nicht dass man sich ggf. mit dem Versicherer streiten muss, der dann nur noch im Ausland erreichbar ist.

Die Möglichkeit einer eintretenden Berufsunfähigkeit schließen die meisten Menschen für sich aus. Doch leider zeigen die neusten Ergebnisse vom Bund der Versicherten, dass jeder vierte Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Arbeitsleben scheidet. Dabei treten jedes Jahr etwa 300.000 neue Berufsunfähigkeits- bzw. Erwerbsfähigkeitsfälle hinzu.  Das Risiko einer Berufsunfähigkeit sollte in Anbetracht dieser Zahlen unbedingt nicht unterschätzt werden. Die Arbeitsunfähigkeit kann von heute auf morgen eintreten. Sie tritt insbesondere infolge von Erkrankungen auf – nur 10 % aller Fälle von Berufsunfähigkeit haben ihre Ursachse in einem Unfall. Beugen Sie deshalb schon im Voraus einer finanziellen Katastrophe vor, denn sowohl für Miete als auch die einfachen Lebenserhaltungskosten müssen Sie trotz des fehlenden Einkommens weiterhin aufkommen!

Schließen Sie aus diesem Grund eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab und schaffen Sie sich Sicherheit für den Fall, dass Sie arbeitunfähig werden. Denn selbst wenn Sie einen Anspruch auf eine monatliche Rente haben sollten, mit dem Betrag werden Sie den Ihnen vertrauten Lebensstandart nicht aufrechterhalten können. Doch auf staatliche Unterstützung sollte der Berufstätige sich ohnehin nicht verlassen – zu häufig kommt es vor, dass der Staat nicht in die Bresche tritt. Aus diesem Grund und den weiteren nachstehenden Faktoren kann jedem zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung  geraten werden.

An erster Stelle ist diese Erkenntnis tatsächlich auf das bereits erläuterte Phänomen zurückzuführen: Vorzeitiger Ruhestand aus gesundheitlichen Gründen ist kein Einzelfall! In Deutschland können über zwei Millionen Menschen krankheitsbedingt nicht arbeiten. Das bedeutet, dass jeder vierte Arbeitnehmer verfrüht aus dem Beruf ausscheiden muss. Diese Zahlen sollten alle Berufstätige zu bedenken geben!

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber gerade auch für Jugendliche besonders ratsam. Denn was die meisten nicht wissen: Eine gesetzliche Rente bei Arbeitsunfähigkeit gibt es für junge Menschen nicht! Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren wurde, hat nur noch einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Doch da sich diese gesetzliche Rente im Wesentlichen allein nach Dauer und Höher der bisher geleisteten Rentenbeiträge bemisst und die jungen Arbeitnehmer erst kurze Zeit eingezahlt haben, ist ihr Anspruch im Prinzip nicht erwähnenswert.  Die Erwerbsminderungsrente reicht regelmäßig nicht einmal, um die einfachen Lebenserhaltungskosten zu decken. Nicht selten führen die oft erheblichen finanziellen Probleme bei den betroffenen Jugendlichen deshalb schon früh zum sozialen Abstieg.

Für den frühzeitigen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht außerdem, dass Berufsanfänger im Falle einer eintretenden Arbeitsunfähigkeit auf gesetzlichen Schutz nicht zählen können. Denn erst nach fünf Jahren Einzahlung in die Rentenversicherung haben die Angestellten einen Anspruch auf gesetzliche Rente. Sollte ein Berufsanfänger also in den ersten Jahren einen Unfall erleiden oder erkranken, so ist ohne den Risikoschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung die finanzielle Katastrophe vorprogrammiert.

Des Weiteren sind sich viele Menschen nicht darüber im Klaren, dass als nicht erwerbsgemindert solche Personen gelten, die mindestens sechs Stunden täglich  in der Lage sind zu arbeiten. Das bedeutet, eine gesetzliche Rente steht solchen Erkrankten nicht zu – daraus resultiert, dass Teilzeitjobs angenommen werden müssen! Die halbe Erwerbsminderungsrente wird immerhin dann ausgezahlt, wenn die gesundheitliche Verfassung des Betroffenen eine tägliche Arbeitszeit zwischen lediglich drei und sechs Stunden zulässt. Doch mithilfe dieses minimalen monatlichen Beitrags lässt es sich nur schwerlich leben.

Die gesetzliche Rentenzahlung kann schließlich selbst bei kompletter Auszahlung das bisherige Einkommen nicht ersetzen. Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie im Ernstfall tatsächlich arm dran. Der gewohnte   Lebensstandart kann in solch einer kritischen Situation in der Regel nicht beibehalten werden. Dies unterstreicht folgendes Beispiel: Sollten Sie monatlich 3.000 Euro brutto verdienen, so würden Sie im Falle einer völligen Berufsunfähigkeit eine Erwerbsminderungsrente in Höhe von 960 Euro erhalten. Davon  noch nicht abgezogen ist die Krankenversicherung und die Steuer. Schon allein diese Rechnung zeigt, dass Sie unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten!  Dies gilt noch einmal mehr für solche Arbeitnehmer, die vor 1961 geboren wurden. Die älteren Arbeitnehmer sollten sich auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung nicht verlassen. So entspricht die Höhe der Leistungen gegenwärtig nur noch der halben Erwerbsminderungsrente. Diese Tatsache ist erschreckend!

Schließen Sie deshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung beim richtigen Versicherer ab. Dem Risiko einer Berufsunfähigkeit ist jeder ausgesetzt. Der Prozess der Arbeitsunfähigkeit ist dabei oft ein schleichender. Laut einer Studie sind die häufigsten Gründe für den Verlust der Arbeitskraft: Gefäß-, Gelenk-, Herz- und Rheumaerkrankungen sowie Krebserkrankungen. Von dem vorzeitigen Ausstieg aus dem Berufsleben kann demnach jeder Mensch überrascht werden. Der Versicherungsmakler ist Ihnen bei der Auswahl des richtigen Versicherers behilflich und klärt Sie über die verschiedenen Preis- und Leistungsunterschiede bezüglich der Berufsunfähigkeitsversicherung auf.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist im Ernstfall goldwert!

Sie suchen einen Hund, der nicht einfach zu erziehen ist, immer für eine Dummheit zu haben,  dann sind Sie mit einem Hovawart richtig aufgestellt.

Auf der folgenden Seite: Hovawart Welpen finden Sie Informationen zu Welpen, Hovawart Welpen die demnächst geboren werden.

Sollten Sie also ernsthaftes Interesse an einem solchem Hund haben, der natürlich auch seine Vorzüge hat, wie Wachsamkeit, Familienanhänglichkeit dann sind Sie bei dem o.a. Hovawart Welpen Züchter, der hinter dem link zu finden ist sicherlich gut aufgehoben.

Die Mutter der zukünftigen Welpen finden Sie auch regelmäßig Samstags auf dem Hundeplatz in Sannum.

Immer mehr Schüler benötigen Nachhilfe. Die Seite Englisch Nachhilfe Berlin gibt passende Hinweise für die richtige Schulung. Gerade Fremdsprachen sind ja schwer zu lernen. Da kann eine Unterstützung in der Sprache sehr hilfreich sein, sei es Englisch oder eine andere Sprache die man in Berlin erlernen möchte.

Die Nachhilfe in Englisch kann da eine passende Hilfe sein. wir würden das so sehen.

Häufig wird die Frage gestellt, ob man bereits dann als berufsunfähig gilt, wenn der normale altersbedingte Kräfteverfall eintritt. Doch dass ein 58-jähriger im Gegensatz zu einem 28-jährigen nicht mehr ganz so schnell bzw. belastbar ist, erscheint einleuchtend. Daraus muss auch resultieren, dass mit dem Älterwerden nicht automatisch die Berufsunfähigkeit einhergehen kann. Die Versicherer wären andernfalls zwangsläufig immer gegenüber solchen Versicherten in der Leistungspflicht, die Berufe mit erhöhter körperlicher Belastung ausführen und diesen im höheren Alter nicht mehr ausführen können. Doch dies ist nicht der Fall. Vielmehr muss der Kräfteverfall des Versicherten über das normale Maß hinaus gehen. Im Rahmen der Gesetzesänderung im Jahr 2008 heißt es in § 172 II VVG: „Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf,…,infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.“ Unter Kräfteverfall ist demnach das Nachlassen der körperlichen oder geistigen Kräfte oder die Minderung der Belastbarkeit über den altersentsprechenden Zustand hinaus zu verstehen (Versicherungsvertragsgesetz Prölls/Martin, § 172 VVG, Rn. 40). Zu berücksichtigen ist an dieser Stelle, dass der Begriff „altersentsprechend“ nicht den Vergleich mit anderen Personen derselben Berufsgruppe meint, sondern vielmehr den Vergleich mit der Allgemeinheit (VersR-Hdb/Rixecker § 46, Rn. 59).

In Hinblick auf die gesetzlichen Anforderungen bezüglich der Berufsunfähigkeit sollten Sie bei der Suche nach der richtigen Berufsunfähigkeitversicherung daher ganz besonders achtsam sein.

Viele Versicherer versprechen nämlich einen Versicherungsschutz, der über den gesetzlich vorgegebenen weit hinausgeht. So wird teilweise von manchen Versicherern im Kleingedruckten allein der Begriff „Kräfteverfall“ verwendet – indem dadurch die gesetzlich vorgegebene Formulierung „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“ umgangen wird, werben die Versicherer mit einem umfassenderen Versicherungsschutz. Doch seien Sie trotz des verlockenden Werbeversprechens auf der Hut, denn die Rechtslage ist wie § 172 VVG zeigt eindeutig anders. Im Ernstfall können Sie sich also nicht auf den fraglichen Versicherer verlassen. Denn auch die höchstrichterliche Rechtsprechung folgt der Auffassung, dass ein Versicherungsverhältnis nur dann vorliegt, sofern ein Versicherer sich vertraglich gegen Entgeld verpflichtet, für den Fall eines ungewissen Ereignisses zu leisten (Versicherungsrechts-Handbuch, 2. Auflage / Lorenz § 1, Rn. 119). Im Umkehrschluss bedeutet dies, dass eben nur der unvorhersehbar eintretende und gerade nicht der altersentsprechende Kräfteverfall die Voraussetzung der Rechtsprechung erfüllt. Verdeutlicht wird diese Ansicht auch durch den Sachverhalt, über den das OLG Frankfurt bereits am 20. März 2003 (AZ: 3 U 102/02) entschieden hat. Geklagt hatte ein Bundeswehrpilot der aufgrund zurückgehender psychologischer Fitness fluguntauglich geworden war. Das Gericht verdeutlichte, dass der Kräfteverfall eine verminderte Belastbarkeit über den alterentsprechenden Zustand hinaus erfordere und nicht das „normale“ Nachlassen der geistigen und körperlichen Kräfte meint.

Seien Sie in Anbetracht dieser Umstände bei der Auswahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung besonders bedacht und verlassen Sie sich nicht auf „irgendwelche kleingedruckten Werbeversprechen.“  Nur dann, wenn ausdrücklich erwähnt ist, dass bereits ein alterbedingter Kräfteverfall versichert ist, kann sich der Versicherte auf seinen Anspruch berufen. Ein solch expliziter Hinweis vonseiten des Versicherers stellt aber die absolute Ausnahme dar! Solange also ein klarer Hinweis fehlt, ist allein der Kräfteverfall im Sinne des § 172 II VVG versichert – alles andere stellt eine schlichte Werbeaussage dar.

Bei der Auswahl für einen bestimmten Versicherer sollten Sie deshalb das Kriterium des Kräfteverfalls nicht überbewerten. Vergleichen Sie die verschiedenen Berufsunfähigkeitversicherung vielmehr anhand anderer Faktoren wie beispielsweise den berufsspezifischen Regelungen zur Verweisung. Der Versicherungsmakler kann die verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen auf professionelle Art und Weise vergleichen und ein optimales Angebot für Sie finden. Hier wird gezielt nach solchen Produkten gesucht, die Ihre individuellen Anforderungen erfüllen. Der Versicherungsmakler bewahrt Sie vor möglichen Tricks vonseiten des Versicherers.

Viele denken, Anzahlungsbürgschaften kommen fast nur im Bereich Maschinenbau und Handwerk zum Tragen, das ist ein Irrtum. Wir haben z.B. kürzlich für einen IT-Dienstleister einen Rahmenvertrag für Anzahlungsbürgschaften bei einem Versicherer in 6-stelliger Höhe eingedeckt. Auch für dieses Unternehmen war unsere Lösung interessanter als die der Bank, das es für den Rahmen nur ca. 25 % Sicherheiten vom Gesamtvolumen stellen musste, während die Hausbank eine 1:1 Besicherung haben wollte.

Wichtig bei solchen Risiken ist natürlich auch mit den Versicherer in entsprechende Verhandlungen einzutreten, um für den Kunden eine optimale Lösung zu erarbeiten.

Gerade der Bereich Anzahlungsbürgschaften über Versicherungen wird von viel zu vielen Unternehmen noch stiefmütterlich behandelt.

Immer wieder kommt es zur Problematik das der private Krankenversicherer im Leistungsfall beim Krankentagegeld nur soviel Tagegeld zahlen will, wie es dem aktuellen Nettoeinkommen entspricht. Der Versicherer also das versicherte Tagegeld kürzt.

Anscheinend ist den Versicherer nicht bewusst das es sich bei der Tagegeldversicherung um eine Summenversicherung handelt, nicht um eine Schadenversicherung, was der BGH am 04.07.2001 so auch bestätigt hat.

Nach § 4 Abs 4 MB/KT 94 kann die versicherte Krankentagegeld-Höhe einem gesunkenen Nettoeinkommen ggf. angepasst werden. Das bedeutet nach dem BGH aber nicht, dass im Leistungsfall automatisch die versicherte Tagegeldhöhe gekürzt werdend darf.

„Derartige Herabsetzungen des Tagessatzes werden erst für die Zukunft wirksam, frühestens zwei Monate nach Kenntnis des Versicherers von der Einkommensminderung. Selbst bei bereits eingetretener Arbeitsunfähigkeit sind Leistungen in der Zeit davor in ungeschmälerter Höhe zu erbringen. Eine ständig und automatisch sofort wirksame Anpassung an die jeweiligen Einkommensverhältnisse des Versicherten ist mit der Klausel also gerade nicht verbunden. „ BGH

Bei Selbständigen ergibt sich dann noch sehr oft die Problematik der schwankenden Einkünfte und die damit problematische Festlegung des Durchschnittsverdienstes. Auch dazu gibt es ein interessantes Urteil des OLG Köln, dass besagt das der 12 Monatszeitraum zu gering ist, ein Dreijahreszeitraum, so wie er auch im Unterhaltsrecht üblich ist, der Sache mehr gerecht wird.

Ganz am Rande sind die Bedingungen der Krankentagegeldversicherung der Versicherer nicht gut formuliert. Was ist das Nettoeinkommen bei einem Selbständigen/Freiberufler?

Gewinn vor Steuern, nach Steuern, mit und ohne Abschreibungen usw. Viele Fragen, die im Zweifel im Streit mit dem Versicherer geklärt werden müssen. Also besser vorher sich vom Versicherer rechtsverbindlich bestätigen lassen wie er das Nettoeinkommen definiert, anstatt es später ggf. durch Gerichte klären zu lassen.