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Brauchen Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung ?
Ist es sinnvoll als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschliessen?
Zwei Fragen, eine Antwort: JA
Als Student hat man in der Regel keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbminderungsrente, da die entsprechenden Versicherungszeiten noch nicht geleistet wurden,
So gesehen ist ein Student in der Regel ohne Anspruch auf eine gesetzliche Versorgung im Falle der Erwerbsunfähigkeit.
Weiterhin ist dieses Rente in der Regel, falls sie geleistet wird, viel zu gering.
Besonders zu beachten ist , dass in jungen Jahren der Gesundheitsstatus in der Regel besser ist als in späteren Jahren. Da eine Private Berufsunfähigkeitsversicherung sehr genau die Gesundheitsangaben prüft um dann zu entscheiden welcher Versicherungsschutz dem Interessenten angeboten wird, ist es in der Regel von Vorteil seinen Versicherungsschutz dann zu beantragen, solange der Gesundheitszustand noch möglichst gut ist. Ein niedriges Einstiegsalter in eine Private Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet nebenbei auch noch einen günstigen Beitrag.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein:
Hierbei gilt zu bedenken, dass von dieser Rente im schlimmsten Fall die kompletten Lebenshaltungskosten incl. Krankenversicherungen, zusätzlicher Altersversorgung usw. bestritten werden müssen.
Grundsätzlich kann man hier sagen, so hoch wie möglich, möglich deswegen, weil die Versicherer von sich aus die Grenzen für die Berufsunfähigkeitsversicherungen bei Studenten recht niedrig angesetzt haben. Die Grenzen schwanken zwischen 1.000 und 2.000 € Monatsrente pro Monat, abhängig von der Art des Studiums und dem Fortschritt im Studium, so bieten einige Versicherer nach dem bestandenen Vordiplom höhere Grenzen an, als für Studenten im Grundstudium.
Um möglichst ohne Gesundheitsprüfungen zeitnah auf höhere Versicherungssummen zu kommen (man bedenke auch die Zeit nach dem Studium, berufl. Tätigkeit, Familie,. Kinder), ist es dringend geraten eine sogenannte Beitragsdynamik abzuschliessen.
Weiterhin werden von Versicherern unterschiedliche Nachversicherungsgarantien angeboten, bedeutet: bei bestimmten Ereignissen wie Hochzeit, Geburt von Kindern, Darlehensaufnahmen, höherem Gehalt kann der Kunde ohne erneute Gesundheitsprüfung seinen Vertrag im Rahmen bestimmter Grenzen erhöhen.
Für wie lange sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Zu empfehlen wäre eine Versicherungsdauer die, also die Zeit in der der Versicherungsfall eintreten kann, möglichst bis 67 geht, dies würde dem heutigen Erwerbsleben angepasst sein. Die Rente selber sollte dann möglichst lebenslang gezahlt werden. Das sind die Wünsche, leider sind die Angebote der Versicherer nicht unbedingt diesen Wünschen entsprechend vorhanden, so gesehen wird man wohl Kompromisse machen müssen.
Wie kann ich Beiträge sparen?
Beitragsersparnisse können zum Tragen kommen durch
1. Jährliche Zahlungsweise, im Vergleich zur monatlichen Zahlungsweise sind das Beitragsreduzierungen bis zu 5 % möglich.
2. Vereinbarung von Karenzzeiten, eine 6-monatige Karenzzeit kann je nach Versicherer bis zu 6% Beitragsersparnis bringen.
Gründe für den Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung als Student:
Neben den oben schon angeführten Gründen wie Gesundheitszustand und Beitragshöhe bieten manche Versicherer für Studenten sehr günstige Berufsgruppeneinteilungen an, bedeutet, es wird vom Versicherer ein günstige Berufsgruppe unterstellt und dementsprechend ein günstiger Beitrag angeboten:
Beispiel:
Student der Agrarwissenschaften: Berufsgruppe 1,
Tätigkeit als Landwirt Berufsgruppe 3
Konkretes Zahlenbeispiel
Landwirt geb. 01.01.1985, Versicherungsdauer 38 Jahre (für Landwirte wird von diesem Versicherer kein längerer Versicherungsschutz angeboten)
Versicherte Rente: 1.500 € pro Monat
Monatl. Beitrag: 144,36 € nach Verrechnung der Überschüsse zu zahlen: 121,26 €
Student (Hauptstudium Agrarwissenschaften) geb. 01.01.1985 Versicherungsdauer 38 Jahre (hier gewählt um die Vergleichbarkeit zu haben).
Versicherte Rente: 1.500 € im Monat
Monatl. Beitrag 57,38 € nach Verrechnung der Überschüsse zu zahlen: 45,90 €
Hier passt die Aussage, wer zu spät kommt den bestraft das Leben oder einfach gesagt, der muss mehr bezahlen.
WICHTIG:
Bei Änderung der beruflichen Tätigkeit vom Studenten zum Beruf wie hier des Landwirtes sollte die günstige Beitragseinstufung erhalten bleiben, das ganz ohne Nachmeldung an den Versicherer oder einer neuen Gesundheitsprüfung.
Hier unterscheiden sich die Leistungen/Bedingungen der Versicherer erheblich:
Also immer hinterfragen:
- Bleibt die Berufsgruppeneinteilung ein Leben lang.
- Gibt es Meldepflichten
- Ist eine neue Gesundheitsprüfung bei Berufswechsel notwendig.
Weiterhin bieten einige Versicherer für Studenten nur Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einer Erwerbsunfähigkeitsklausel an, letztendlich also bekommt der Student dann nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zum höheren Preis der Berufsunfähigkeitsversicherung. Davon ist abzuraten.
Andere Versicherer behalten sich vor, nach Ende des Studium das Bestehen lassen der günstigen Berufsgruppeneinstufung in Abhängigkeit davon zu bringen welche berufliche Tätigkeit nach dem Studium, ggf. in einem bestimmten Zeitraum, aufgenommen wird. Auch dies ist wieder eine Schlechterstellung im Vergleich zu der Regelung, wo die günstige Berufsgruppeneinstufung unabhängig von der weiteren beruflichen Tätigkeit bestehen bleibt.
Neben der Absicherung für den Fall sollte auch grundsätzlich über eine Absicherung für den Pflegefall nachgedacht werden.
Fordern Sie hier einen Angebotsvergleich Berufsunfähigkeitsversicherungen an.
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aktualisiert am 08.2.2012 |
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